上海银行:争做“中小企业综合金融服务提供商

2019-05-23 00:57

  中小企业,社会创新的主要原动力,对国民经济实现稳定增长、保障就业也具有重要意义。

  上海银行在成立之初就将支持中小企业发展作为重要的历史使命,在新三年发展战略规划中明确提出“中小企业”的战略目标,提出打造卓越高效的小企业“主办信贷银行”、卓越便捷的小企业“主办结算银行”、卓越专业的小企业“主办投资银行”的目标。

  近年来,上海银行始终坚持服务中小企业的基本定位,通过优化工作流程、改进服务管理、创新业务产品,不断探索、逐级提升,已逐步形成了专业化与综合化并重的中小企业金融服务体系。

  2012年,上海银行正式提出打造“中小企业综合金融服务商”的战略目标,整合内外部资源,围绕中小企业金融需求,着力使金融服务实现“三个转变”:从仅满足企业发展某阶段结算和融资需求,转变为提供全生命周期全方位服务;从依靠银行自身,转变为整合各方资源,合力打造开放式金融服务平台;从依靠传统线下点对点服务方式,转变为通过互联网提供线上线下相结合的服务。

  为完成“三个转变”,对内,上海银行丰富中小企业金融服务内容,重点抓“两个方向”:横向上,加强内部合作,除授信业务外,为中小企业提供包括个人金融、现金管理、电子银行、财务顾问等在内的综合服务。纵向上,围绕不同成长期的企业,提供一系列针对性服务。比如,为中小企业提供从科技成果转化到初创及成长发展的全程服务,包括:创业公共服务、科技创新服务、银行信贷、股权投资、IPO培育等。

  对外,上海银行积极整合外部资源进行对接。一是对接各类政策资源。通过搭建银政、银担合作平台,扩大企业服务面。2011年,上海银行与浦东新区政府创新合作,政府创新方式,重点为小微企业融资提供“增信用”“增信息”服务;上海银行则降低贷审门槛,优化业务流程,大幅提高政府引导资金效应,有效改善区域金融环境。该合作项目荣获了2013年度“上海市金融创新二等奖”。

  二是对接各类市场主体。上海银行积极利用小贷、租赁、保理、PE/VC等各类新兴机构对中小企业融资的补充作用,一方面形成批量化的中小企业批量平台,一方面有助于提供股权融资与债权融资相结合的投贷联动服务。2014年上海银行联合担保公司、上海OTC等机构,在上海市金融办“小贷新政”实施后,完成上海地区首单小贷公司私募债承销。

  三是对接多层次资本市场。针对金融市场联动日益增强、股权投资企业迅猛发展的趋势,上海银行积极拓展投贷联动业务,促进间接融资与直接融资互通,较早地发行了中小企业集合票据、中小企业私募债券、区域集优中小企业非公开定向票据等业务,已成功推荐多家小企业至地方股交中心挂牌募集资金。

  面向中小企业的特点和需求,上海银行创新服务模式,致力于做企业身边的银行。

  陪伴中小企业身边,意味着得下沉服务重心。上海银行通过推进网点小微基础客户服务,扩大基础服务覆盖面。提高服务标准化程度,在网点提供标准化、便捷化产品,优化业务办理的流程;推广服务电子化,即丰富电子渠道等服务,进一步提高小微企业客户金融服务的方便程度,改善客户服务体验。

  要全面服务好中小企业的全方位需求,需要深化综合服务。其中,上海银行根据对小微企业日常金融服务需求的调研和分析,形成针对网点小微企业客户的“简易产品包”,包括企业网银、结贷一卡通、代发工资、慧通理财等使用频率最高的产品,力争为企业提供一站式、综合性、便捷化服务。

  针对中小企业结算业务频繁,以及资金需求小、频、急的特点,该行推出了集ATM存取现、POS消费、转账结算等功能于一身的“结贷一卡通”,从而突破传统物理网点服务在空间和时间的限制。产品自2015年4月正式推出以来,受到市场广泛认可,已获得上海市银行同业公会 2015 年度小微企业金融服务创新奖。

  量大面广的中小微企业分散在各个不同的细分市场领域,有着不同的特点和个性化需求。与此同时,企业规模和性质特点也决定了,这类企业对于金融服务的需求更复杂、多元。在服务中小企业的过程中,上海银行坚持综合化与专业化并举,在强化基础客户服务的同时,针对不同行业、不同规模、不同生命周期等企业特征,致力于在细分领域形成一揽子的金融服务解决方案,形成了以“便捷贷”等为基础,科技、绿色、文化金融为特色的“1+3” 专属金融产品系列。

  针对科技中小企业,上海银行积极支持科技成果转化,并针对企业“轻资产”的特征,探索多元化风险管控手段。该行与政府相关部门合作,提供包括知识产权质押贷款、专项担保贷款、履约保证保险贷款、成长型企业股权质押贷等在内一系列产品和服务。2015年,该行全国率先推出“远期共赢利息”业务模式,针对科技中小企业高风险、高成长的特点,以投行思路设计“前低后高”的阶梯式贷款利率定价模式,该项产品荣获2015年“上海市金融创新”二等奖。

  针对绿色发展领域的中小企业,上海银行2012年起在业内率先推出“合同能源贷”;2013年上海银行与国际金融公司IFC合作,在上海地区率先创立针对小企业能源效率节约的项目贷款,率先引入了国际金融机构风险分担和技术支持的模式。截至目前,上海银行针对合同能源企业的贷款额已经占上海地区同类市场50%以上。2014年12月,上海银行与上海能源交易所合作,开展了全国首单“CCER质押贷款”,根据企业在国家自愿减排交易登记簿登记备案的“中国核证自愿减排量”(简称CCER),为企业提供CCER质押贷款,取得了良好地社会效应。

  针对文化领域的中小企业,上海银行建立文化项目评审与银行融资对接模式,重点为影视制作、出版发行、创意设计、文化旅游等企业提供融资服务。比如,与上海文化发展基金会合作,发挥基金会对文化项目的专业评审能力,根据评审结果上海银行给予相应融资支持。该模式下,上海银行支持东方传媒制作了电视剧《誓言今生》、三元影视《三进山城》等多部主旋律作品。其中,《誓言今生》获得了当年全国文艺作品的最高奖——“五个一工程奖”。

  此外,上海银行针对高成长型中小企业还专门推出了“小巨人”培育计划,配备专业团队、专门流程和专属产品,让小企业也能享受大客户的“VIP”服务。部分“小巨人”企业通过改行的培育得到稳健成长,已成功实现证券交易所、全国中小企业股份转让系统(新三板)、地方股权交易中心等上市或挂牌。

  要真正提升服务中小企业的能力,也离不开“苦练内功”,通过专营部门、专业队伍等组织体系建设和机制配套来增加内生动力。

  上海银行成立专门机构,早在2007年就成立了小企业金融部,并于2010年在总行成立了专营部门——小企业金融服务中心,统辖推进全行的小企业业务。其后在分行、支行层面,分别设立小企业专营管理机构、经营机构和业务团队,完善小企业业务组织架构体系。

  培育专业队伍,于2007年以为中小企业提供全方位金融解决方案为宗旨,打造了“小企业金融规划师”队伍;2013年起,又成立专业的小企业业务专职客户经理队伍,为中小企业提供更优质、更完善的服务。

  优化业务流程,针对中小企业融资“短、频、快”的特点,上海银行着力打造中小企业专属的差异化业务流程,通过简化中小企业融资申报材料、优化审批流程、加强审批人员配置、明确审批时限、减少重复作业环节等,提高中小企业受理、审批和服务效率。

  完善机制配套,借助资源配置倾斜、奖励基金设置、考核指标激励、信贷额度单列,引导全行拓展中小企业业务。近几年,每年成立行内中小企业发展基金,奖励从事中小企业服务的经营机构与员工。同时,制定落实针对中小企业信贷业务的不良容忍和尽职免责制度,鼓励全行加大中小企业业务发展力度。

  A公司是国内某农资龙头公司2015年设立的互联网平台子公司,致力于农业普惠金融,为公司在全国各地的经销商、农场提供互联网金融服务。

  因资金不足,A公司无法为平台下大量的农场主、经销商提供足够小额信贷资金。针对A公司这一苦恼,上海银行与A公司开展合作,发挥自身在资金结算、风险管控等方面的优势,为A公司平台下的小微企业提供线上融资产品及资金清算服务,帮助农场主、经销商等解决短期融资和季节性闲置资金理财等问题。

  上海银行多次上门与A公司洽谈沟通,了解到A公司存在账户结算、资金管理、个人信贷等多项金融服务需求,有针对性地制定了专项综合金融服务方案。

  账户结算方面,上海银行为A公司集团内子公司、股东公司、参股公司等近20家公司开立了结算账户,提供快捷、便利的结算服务。资金管理方面,上海银行实现了与A公司系统的银企直连,平台下借款企业只要登录A公司平台系统,即可实现在线小时提还款申请,并定向受托支付至A公司其指定的农资生产企业,提高了效率。

  不仅如此,上海银行还为A公司的员工批量办理了个人消费贷款及信用卡分期业务,为公司高管及主要股东开立了三方存管业务以及个人VIP卡,不仅企业而且员工都享受到了高质量、高标准的金融服务。

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